Куда обращаться для погашения ипотеки материнским капиталом. Мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке: условия. Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Ни для кого не секрет, что с 2007 года в России была введена финансовая поддержка многодетных семей в виде предоставления материнского капитала при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка. При этом государство определило цели расходования средств капитала – это улучшение жилищных условий, получение образования и пенсионные накопления матери. Введенные меры вполне ожидаемо привели к росту рождаемости в стране и как следствие, обострили и без того актуальный жилищный вопрос. Это подтверждается и данными статистики, согласно которым материнский капитал чаще всего направляется на улучшение жилищных условий. А поскольку уровень доходов большинства семей позволяет приобрести квартиру или дом только с помощью кредита, в данной статье мы рассмотрим вопрос погашения ипотечного кредита средствами материнского капитала .

Насколько сложной является процедура взаимодействия заемщиков с Пенсионным фондом и банками, и какие кредиты можно погасить материнским капиталом – об этом, а также о требованиях, предъявляемых к заемщикам в процессе оформления сделки, далее.

Ипотечное кредитование и материнский капитал: варианты использования

Использование средств материнского капитала (МК) регламентируется Федеральным законом № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29 декабря 2006 года и Постановлением Правительства Российской Федерации № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» от 12 декабря 2007 года. Право на эту меру государственной поддержки имеют все семьи, в которых есть двое и более детей, при этом младший родился не ранее 01.01.2007 года.

В 2013 году сумма материнского капитала составила 408 тысяч 960 рублей 50 копеек. Несмотря на ежегодную индексацию данной суммы, купить жилье за эти деньги в России нереально, а собственные сбережения, чтобы прибавить к ним МК и приобрести хорошую квартиру или дом, есть далеко не у всех. Именно поэтому такой популярностью среди населения пользуются 2 варианта использования капитала:

1. Оплата части первоначального взноса по ипотечному кредиту.
2. Погашение тела действующего ипотечного кредита и процентов по нему (за исключением штрафных санкций, пени, комиссий) независимо от того, когда кредит был оформлен. Погашать можно только займы, оформленные под залог жилых (строящихся) помещений. Автокредиты и обычные потребительские ссуды погашению за счет капитала не подлежат .

Чиновники позволили направлять средства капитала для погашения займов, оформленных не только на имя владелицы сертификата, но и ее супруга (брак должен быть официально зарегистрированным). Кроме того, средствами МК можно погасить:

• ипотечные кредиты, оформленные одним из супругов под залог имущества, ему не принадлежащего (если залогодателем является другой человек). К примеру, если супруг взял ссуду под залог квартиры своей тещи, такой кредит можно будет погасить средствами МК (с обязательным выделением долей всем членам семьи);
• кредиты, оформленные супругом владелицы сертификата до вступления с ней в брак;
• кредиты, по которым владелец сертификата выступает созаемщиком. Например, женщина может погасить кредит своих родителей, если она была привлечена в качестве созаемщика.

Погашение капиталом выданного ранее кредита - наиболее выгодный и простой вариант использования средств государственной поддержки. Важно, что только в этом случае семьи могут использовать свой сертификат, не дожидаясь исполнения 3-летнего возраста ребенка, рождение которого дало им право на получение МК.

Порядок погашения ипотечного кредита средствами материнского капитала

Процедура использования МК в рассчетах с банком состоит из следующих этапов:

1. Заемщик берет в банке справку о сумме остатка задолженности по телу кредита и сумме процентов, которые подлежат оплате. В справке должно быть указано, что по данному кредиту просроченная задолженность отсутствует. Если кредит выдан в иностранной валюте, в справке указываются суммы в долларах или евро и их эквивалент в рублях, полученный в пересчете по действующему курсу Центробанка.
2. Владелец сертификата предоставляет в Пенсионный фонд все необходимые документы и заявление. Внимание: в заявлении необходимо указывать сумму меньше той, что указана в справке банка, ведь в течение 3-х месяцев, которые отводятся Пенсионному фонду на перевод средств, ссуда будет погашаться заемщиком.
3. Сотрудники фонда перечисляют средства кредитору.
4. Кредитор зачисляет средства и осуществляет пересчет графика (досрочное частичное погашение либо досрочное полное погашение кредита).

Перечень документов, необходимый для погашения ипотеки за счет материнского капитала, включает в себя:

• подлинник сертификата на МК;
• копии документов, удостоверяющих личность владельца сертификата и всех членов семьи, проживающих в жилом помещении, приобретенном за счет кредитных средств;
• копию кредитного договора;
• копию ипотечного договора, зарегистрированного в установленном порядке;
• справку из банка о размерах задолженности;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное за счет погашаемого МК кредита;
• засвидетельствованное письменное обязательство собственников жилья (супруга или супруги), приобретенного за счет кредита, который будет погашен за счет МК, оформить жилье в общую долевую собственность всех членов семьи. Выделить доли нужно в течение 6 месяцев после перечисления Пенсионным фондом средств для погашения долга, после снятия обременения с объекта залога или ввода дома в эксплуатацию;
• копию договора участия в долевом строительстве или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома, если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию;
• паспорт супруга и копия свидетельства о браке, если кредит был оформлен на его имя.

Таким образом, сложностей с использованием средств материнского капитала обычно не возникает. Если к моменту зачисления средств сумма остатка задолженности уменьшилась, «лишние» деньги возвращают на счет владельца МК в Пенсионном фонде, с которого они были списаны. Многие банки требуют заранее написать заявление о полном или частичном досрочном погашении, поэтому свои намерения желательно согласовать с кредитором при получении справки об отсутствии задолженности.

При полном досрочном погашении вам нужно будет обратиться в банк и получить документы, подтверждающие выведение дома или квартиры из залога, после чего приступить к выделению доли детям и супругу. При частичном погашении выделять доли придется после закрытия кредитного договора и снятия с недвижимости обременения.

Более сложным с точки зрения реализации и количества всевозможных нюансов является использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Об этом мы расскажем в

Перед молодыми российскими семьями с двумя и более детьми очень остро стоит вопрос об улучшении и расширении жилья. Получая сертификат на материнский капитал, родители приобретают шанс использовать бюджетные средства для решения подобной проблемы. Сегодня законодательством разрешено применять маткапитал можно только в качестве разовых выплат –начального платежа при оформлении ипотечного займа или его погашения (оплата тела кредита и процентов). Государство с этого готово изменить существующие правила: ведется разработка нового закона и благодаря этому у заемщика появится возможность применить семейный доход для ежемесячных платежей.

Но сейчас кредитозаемщиков больше интересует, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.

Ипотека с господержкой от 6% – условия акционной программы получения кредита на жилье для семей с несколькими детьми.

Банковским учреждением реализуются специальные кредитные программы для молодых родителей, желающих применить полученный сертификат. Как рационально и правильно оплатить заемщику ипотеку маткапиталом в Сбербанке?

Если жилищный займ оформлен, а в семье родился ребенок, то госсубсидию по действующему законодательству можно внести как часть средств для досрочной или частичной выплаты. По наблюдениям специалистов, что применить субсидию в качестве выплаты жилищного займа намного проще, чем оформить новый. Схема достаточно простая. После подачи в ПФР заявления с его счета средства перечисляются на банковский счет.

Процентные ставки

Преимуществом кредитов, где можно применить субсидию, являются достаточно лояльные проценты по сравнению с предложениями других кредиторов. Особые условия предоставляются зарплатным клиентам и сотрудникам учреждения: для них ставка снижается на 1-2%.

Владельцы сертификатов могут стать участниками специальной кредитной линии «Молодая семья», где предусмотрена самая низкая ставка по кредиту – 11,5%. Немного больше придется платить тем, кто берет заемные средства для индивидуального строительства – 14%. Жилищный кредит может вырасти на 1% в случае отказа клиента от личной страховки. Залоговое недвижимое имущество в любом случае страхуется.

Погашение кредита на жилье

Погашение ипотеки с применением материнского капитала в Сбербанке – это наиболее выгодное вложение бюджетной субсидии. Родители могут оформить договор, не дожидаясь 3-х лет после появления ребенка. По законодательству обналичить средства до истечения этого срока можно лишь на жилищное кредитование: в качестве начального взноса или окончательных выплат.

Обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении денег нужно не позже, чем через полгода после оформления ссуды.

Еще одно условие – оформление долевой собственности всех членов семьи на квартиру.

Заемщику необходимо знать, что при наличии детского капитала при погашении ипотеки в Сбербанке, по условию клиент получает право на налоговый вычет. Он составляет 13% выплаченной ссуды. Для получения вычета необходимо посетить налоговую инспекцию, собрав нужные документы:

• заявление,
• декларация 3-НДФЛ;
• справка 2-НДФЛ
• справка, подтверждающая расходы на покупку жилья.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Если у заемщика с получением сертификата на маткапитал появилось желание частично или полностью закрыть жилищный кредит, ему нужно пройти несколько этапов.

1 этап – обратиться в отделение, где оформлялся займ, и написать заявление. К нему потребуются приложить пакет документов:

• паспорт титульного заемщика,
• сертификат.

Кредитор выдает клиенту справку о задолженности (размер тела кредита и процентов).

2 этап – посетить ПФР. При себе иметь следующую документацию:

• паспорт владельца сертификата;
• сертификат;
• справку кредитора о задолженности;
• право собственности на объект недвижимости;
• если на членов семьи не выделены доли, то потребуется оформить нотариальное обязательство о выделении на детей и второго супруга долей в течение полугодия после закрытия кредита.

В некоторых случаях возможно предоставление дополнительной документации. Это может быть судебное решение о признании права на получение сертификата, доверенность представителя, подтверждение усыновления и т.п. Сотрудники Пенсионного фонда по описи принимают документы на рассмотрение. Процедура принятия решения занимает 30 дней.

3 этап – заемщик с разрешением от ПФ посещает банк.

4 этап – в течение 30 дней средства от ПФ поступают кредитору. После их зачисления в банке рассматривается новый график выплат (уменьшается ежемесячный платеж или длительность кредитного договора) или полностью закрывается кредит (это зависит от суммы задолженности). Взять справку о закрытии кредита.

5 этап – в течение полугода после закрытия займа и снятие его через Росреестр выполнить выделение долей, если это требуется. Это может быть оформлено соглашением о распределении долей или договором дарения.

Заключение

Погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, по отзывам клиентов – простая процедура. К тому же, не потребуется предоставлять значительный пакет документов, их количество минимально. Предоставление государством помощи и рост выделяемых средств, позволяет предположить, что много молодых семей с детьми смогут решить свою жилищную проблему.

Строгий контроль за использованием бюджетных средств сильно ограничивает возможности расходования материнского капитала. Законодатели постоянно вносят законопроекты, которые позволили бы направить средства на затраты, актуальные для многодетных семей. Одна из таких возможностей - разрешение направлять материнский капитал на погашение кредита.

Не все владельцы сертификатов знают, можно ли закрыть кредит материнским капиталом в 2019 году, какие виды кредита разрешено им оплачивать, и как это сделать по закону. Выяснить данные вопросы поможет анализ существующей правовой базы.

Что говорит законодательство

Основной закон, регламентирующий расходование средств материнского капитала - ФЗ № 256 (29.12.06) - запрещает любое обналичивание средств и строго определяет варианты использования субсидии.

Разрешенные способы применения:

• расходы на улучшение семейного жилья;
• увеличение пенсии матери;
• траты на образование детей;
• создание комфортной среды для детей с ограниченными возможностями, включая лечение и реабилитацию;
• ежемесячные выплаты на 2-го ребенка.

Как видно из общего списка не ясно, можно ли погасить материнским капиталом кредит.

Более полные объяснение вариантов расходования изложены в Правилах направления семейного капитала (№ 826, № 926 от декабря 2007 г., № 380 от 30.04.2016).

В Правилах:

• при направлении средств на образование кредиты не упоминаются;
• статьи Правил об улучшении жилищных условий и о социальной адаптации прямо разрешают ПФР направлять деньги кредитным организациям.

Согласно нормам, разрешено погашать кредиты материнским капиталом, если они взяты на приобретение, реконструкцию или строительство жилья, а также на покупку услуг и товаров, позволяющих детям-инвалидам адаптироваться в обществе.

Важно! Категорически запрещено использовать средства материнского капитала на текущие расходы семьи. Исключение - разовые и ежемесячные выплаты.

Стараясь ограничить растрату бюджетных денег не по назначению, а также избежать мошеннических действий, государство требует детального отчета перед тем, как направить средства той или иной кредитной организации.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Чтобы понять, в каких погасить случаях кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

• программами кредитования;
• требованиями государства к их форме;
• условиями предоставления средств.

Программы кредитования

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

• жилищные займы и ипотечное кредитование;
• кредиты на автотранспорт;
• потребительские кредиты на конкретные цели;
• потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
• микрозаймы;
• социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

• кредиты, выдаваемые наличными;

• безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
• предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Внимание! Законодательство автоматически отсекает те кредиты, которые граждане получают наличными, исполняя главное условие программы поддержки - запрет на обналичивание средств.

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования к погашаемому кредиту

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Основные требования к жилищному кредитованию:

• кредит может быть взят на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию семейного жилья;
• допускается предоставление недвижимого объекта договора в залог кредитной организации (ипотека);
• в кредитном договоре должна быть прописана цель получения средств;
• жилье должно быть пригодно для проживания семьи (не быть аварийным, иметь необходимые коммуникации и т.д.);
• при строительстве банку переведут деньги только, если в результате увеличится площадь строения;
• регистрация жилья в собственность семьи обязательна (каждый их детей должен стать собственником доли).

Основные требования к кредитам на покупку товаров и услуг для реабилитации детей - инвалидов:

• купленный товар или услуга должны быть включены в перечень допустимых (распоряжение № 831-р от 30.04.16);

Скачать для просмотра и печати:

• покупка должна быть совершена на территории РФ;
• покупка не должна дублировать товар/услугу, предоставляемый государством за счет федеральных средств;
• решение о предоставлении средств принимает ПФР;
• по факту приобретения органы социальной поддержки должны подписать акт наличия товара/услуги.

При написании заявления в ПФР на перевод средств, чтобы погасить кредит материнским капиталом, потребуется предоставить документы, доказывающие чистоту сделки и правомерность её совершения.

В каких случаях ПФР откажет в переводе средств

ПФР имеет право отказать в переводе средств, если при проверке установит факты нарушения законодательства или заподозрит владельца сертификата в нецелевом использовании субсидии.

Семьям запрещено:

• сообщать в ПФР ложную информацию о себе и объекте кредитной сделки;
• скрывать сведения, которые могут повлиять на отказ в переводе средств;
• представлять в ПФР поддельные документы;
• участвовать в схемах обналичивания средств материнского капитала;
• преувеличивать стоимость приобретенных товаров и услуг.

Важно! В направлении средств на покрытие кредита точно откажут, если купленный товар или услуга не причислены к перечню разрешенных, а также при отсутствии в кредитном договоре цели использования средств.

Условия предоставления средств МК на погашение кредитов

Материнский капитал можно потратить только, если ребенку, после рождения которого возникло право на сертификат, исполнилось три года. Исключение составляют кредиты на улучшение жилищных условий. Для их оплаты можно использовать средства сразу, как только получен сертификат.

Направить средства по жилищному кредиту можно:

• на первоначальный взнос;
• погашение части основного долга;
• уплату процентов;

При этом время открытия кредита не принципиально. Можно оплачивать даже те кредиты, которые были получены до появления у семьи права на сертификат.

Законно ли погашение потребительского кредита материнским капиталом

Понятие «потребительский кредит» включает в себя предоставление банками средств гражданам на покупку различных товаров и услуг.

Список товаров, на которые можно получить потребительский кредит, огромен, например:

• недвижимость;
• автотранспорт;
• мелкая и крупная бытовая техника;
• мебель;
• специализированное оборудование;
• продукты и т.д.

По закону материнский капитал на погашение потребительского кредита направить можно, если товар или услуга относятся к цели, разрешенной к использованию.

Внимание! Если потребительский кредит взят на продукты питания, предметы обихода, мебель и другие вещи, обеспечивающие текущий порядок жизни семьи, право на его погашение материнским капиталом не возникнет.

Исключение из правил - Единовременная выплата

Законодательство допускает только одно исключение, позволяющее потратить материнский капитал на погашение потребительского кредита без всяких ограничений. Это единовременная выплата, а также ежемесячные платежи на 2-го ребенка.

Такая возможность получения наличных средств из общей суммы семейных средств была предоставлена в 2009 и 2016 годах. Последний раз реализовать её можно было до конца 2016, сумма составляла 25 000 рублей. При этом контроля над расходованием средств не устанавливалось.

Возможностью получить наличные деньги воспользовались за 2016 год около миллиона участников программы.

Возможность продлить такую практику на 2017 год рассматривалась в первом его квартале. Однако 3 марта пришло известие о том, что предложение о выдаче части средств семейного капитала в 2017 в Кабмин внесено не будет. Это связано с тем, что Минтруда зафиксировал в России рост доходов граждан.

Вместе с тем, уже с 1.01.2018 г. у граждан, в семье которых появился второй по счету ребенок, открылись новые возможности по реализации средств МСК - ежемесячные выплаты. Их можно оформить одновременно с выдачей самого сертификата.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Актуальным остается вопрос о том, можно ли автокредит погасить материнским капиталом. Пока законодательство запрещает такое использование субсидии.

В марте 2017 года в Госдуму был внесен законопроект, который предполагает разрешить использовать средства материнского капитала на приобретение семьей легковой машины, произведенной в РФ. Возможность перевода средств кредитным организациям в законопроекте предусмотрена.

Программа материнского капитала продлена на 2018-2021 гг.. При этом в неё постоянно вносятся изменения и дополнения. Есть вероятность, что в ответ на ожидания граждан о том, можно ли погасить кредит мат капиталом, когда-либо в период действия программы все-таки будут сняты ограничения на оставшиеся виды потребительских кредитов.

Пока данный законопроект находится на стадии рассмотрения.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Видео о том, как потратить материнский капитал на погашение кредита.

19 апреля 2017, 04:38 Фев 11, 2019 23:03

Время чтения ≈ 6 минут

Как думаете ждать нам этого или нет?

1. Оплата маткапиталом первоначального взноса
2. Оплата процентов по кредиту
3. Оплата части основного долга при действующей ипотеке

Первый вариант можно было бы считать наиболее выгодным, так как за счет маткапитала сумма кредита уменьшается сразу же, при оформлении. То есть ни единого дня проценты не будут начисляться на сумму кредита не уменьшенную на размер государственной субсидии. Но кредитные учреждения предлагают изначально менее выгодные условия по ипотеке, первоначальным взносом по которой предусмотрен материнский капитал.

Вариант оплаты процентов по кредиту наиболее выгоден банку, так как кредитное учреждение получает гарантию своей прибыли.

На практике же чаще всего используется погашение основного долга за счет средств маткапитала при оформленной ипотеке.

Документы для погашения ипотеки маткапиталом, предоставляемые в банк

Кредитная организация, если изначально заявлялось о том, что в сделке будет участвовать материнский капитал, попросит предоставить Сертификат на стадии подачи заявки на ипотеку. Копия Сертификата дополнит комплект документов для рассмотрения и скажется как положительный фактор при оценке платежеспособности заемщика.

Банк рассматривает клиента с применением методики, разработанной в каждом конкретном кредитном учреждении отдельно, но общее в этих методиках все таки есть. Чем больше доход клиента, который остается после вычета всех обязательных платежей, в том числе по обслуживанию потенциальной ипотеки, чем больше объем собственных средств в сделке, тем больше вероятность одобрения.

В случае если клиент находится на границе платежеспособности, тот факт, что через 1-3 месяца сумма кредита уменьшится за счет госсубсидии, будет играть существенную роль. Даже если возможности клиента не ограничены платежеспособностью, но есть «грехи» в виде небольших просрочек по старым кредитам или частой смены места работы, потенциальное уменьшение суммы ипотеки положительно скажется на возможности одобрения.

В банке так же потребуется написать заявление на частично досрочное погашение ипотеки за счет средств маткапитала. Бывает, что такое заявление не является обязательным, так как банк не имеет права держать на счете и не списывать сумму госсубсидии, но во избежание недоразумений лучше все же заявление предоставить.

От кредитной организации для предоставления в Пенсионный фонд так же потребуются:

1. Справка об остатке ссудной задолженности, которая содержит все сведения об обслуживаемом кредите
2. Кредитный договор с реквизитами для оплаты и прописанной целью кредита

Документы на квартиру, уже имеющиеся в банке (договор купли-продажи, копия Свидетельства на право собственности), так же потребуется предоставить в Пенсионный фонд на проверку.

Документы для погашение ипотеки маткапиталом, предоставляемые в Пенсионный фонд РФ

Целью визита в Пенсионный фонд является получение одобрения перевода средств маткапитала в погашение ипотечного кредита.

Документы для пенсионного фонда..на самом деле всё проще

Помимо вышеперечисленных документов потребуется заявление по форме фонда о намерении перевода маткапитала в погашение ипотеки и нотариально заверенное обязательство на выделение доли в квартире детям. В случае если жилье было приобретено через ипотечный кредит до брака супругом, то обязательство собственника будет включать выделение долей супруге и детям .

Составление обязательства с удостоверением нотариуса будет стоить около 1 500 рублей. Оно является обязательным согласно ФЗ №256.

Выделить доли нужно будет не более чем черед полгода после погашения ипотеки и снятия обременения. Важным моментом является то, что выделить доли нужно будет всем детям, родившимся на момент окончания ипотеки, то есть если в семье появятся третий и четвертый ребенок, доли будут выделены на всех. При этом размер долей законодательно не определен, но если рассматривать нормы Жилищного кодекса, то на одного человека должно приходиться 12 кв.м.

За неисполнение обязательства по выделению долей может грозить судебный порядок выделения долей или даже признание сделки с использованием маткапитала недействительной. Проверкой соблюдения всех условий занимаются органы опеки, Пенсионный фонд и прокуратура.

После предоставления всех необходимых для перевода маткапитала в погашение ипотеки документов, клиент получает расписку в их получении. Ответ Пенсионного фонда будет направлен в письменном виде на адрес клиента в течении одного месяца.

Решение фонда бывает двух типов:

1. Положительное решение по выплате денежных средств
2. Отказ в выплате

Во втором случае фонд укажет причины отказа, если клиент с ними не согласен, то может обжаловать решение через начальство рассматривающего сотрудника или через суд.

Самым простым решением будет устранение причин отказа, таких как: ошибки в предоставленных сведеньях и недостаточный комплект документов. В случае лишения родительских прав или ограничений прав опекуна, совершения преступлений против детей обойтись без судебного вмешательства не удастся.

На пересмотр заявления с дополнением данных или документов отводится еще месяц. Положительное решение Пенсионного фонда необходимо предоставить в банк.

На что обратить внимание при погашении ипотеки маткапиталом?

При поступлении средств государственной субсидии на счет банка есть три варианта развития событий:

1. Уменьшение платежа по кредиту
2. Уменьшение срока кредита
3. Полное погашение кредита

Вариант уменьшения платежа по кредиту многие банки используют в качестве варианта по умолчанию.

Не всегда это самый выгодный вариант, например, если после частично досрочного погашения остается совсем небольшая сумма кредита, то вносить совсем маленький платеж все 20 лет действия ипотеки не совсем целесообразно.

Можно, конечно, гасить удобными платежами, но если есть возможность сократить срок кредита, то такой вариант будет удобнее и выгоднее по переплате (см. : разбор всех ситуаций). К тому же самостоятельно рассчитать график и итоговую переплату при платежах «в меру сил» сложно, наглядный документ, предоставленный банком, с четкими цифрами и сроками поможет не переплатить лишнего.

Даже досрочное погашение ипотеки с помощью маткапитала нужно хорошенько просчитать

В случае с полным погашением ипотеки, придется «довносить» небольшой остаток, так как проценты на основной долг начисляются каждый день, а предсказать момент перечисления субсидии с точностью до дня не представляется возможным на стадии подачи заявления на ее использование.

Так, например, при неполном пакете предоставленных документов, на перерассмотрение заявки уйдет дополнительный месяц. В это время ипотеку все равно придется гасить, основной долг уменьшится. Чтобы не уменьшить размер выплаты (рассчитанной по актуальной справке из банка), нужно обеспечить наличие основного долга на момент поступления маткапитала в его погашение, не менее самого маткапитала. Решается это вопрос запасом в 2-3 месяца и, соответственно, 2-3 платежа по ипотеке.

206

Государство ревностно следит за целевым использованием денег, выделенных за рождение второго и больше ребёнка, поэтому погашение ипотеки материнским капиталом – это идеальный вариант применения средств. Таким образом семья получает возможность купить недвижимость или расшириться, тем самым улучшив условия жизни.

Держателю сертификата на выбор даётся всего 3 способа, как именно можно потратить деньги на погашение ипотечного кредита:

1. Оплатить первоначальный взнос , оформив кредит на жилье, как только ребёнку исполнится 3 года. Раньше банки неохотно выдавали подобные кредиты, расценивая молодых родителей, как заёмщиков неблагонадёжных, у которых небольшие доходы из-за декретного отпуска женщины. Сегодня отношение стало более лояльным. Но теперь ставки по кредиту могут быть несколько завышены;
2. Погасить тело долга. Вариант считается одним из самых выгодных с финансовой точки зрения. Чем больше денег клиент банка вносит с целью досрочного погашения, тем на меньшую сумму задолженности будет начисляться процентная ставка. Таким образом получается грамотно распорядиться финансами и снизить нагрузку на бюджет семьи. Переплата будет минимальной;
3. Оплатить проценты по кредиту. Данная схема практически не используется. Суть её, как и у предыдущего метода – снизить сумму ежемесячных платежей, но только если клиент не планирует расплатиться с долгом досрочно.

Банки обязаны принимать средства с материнского капитала, если заёмщик желает таким образом оплатить часть ипотеки. На практике же нередко встречаются банковские организации, в которых попросту нет подобной программы. Они публикуют на сайтах условия, не позиционируя их как публичную оферту. Это значит, что кредитор будет решать самостоятельно, кому одобрить заявку, а какой категории заёмщиков не выдавать деньги.

Поэтому если семья заинтересована в оформлении ипотеки с привлечением маткапитала, сперва необходимо выбрать для себя подходящую программу . Это позволит оформить договор на более выгодных условиях, а ежемесячные платежи не станут непосильной ношей.

Бумажный вопрос: какие документы могут потребоваться, чтобы погасить долг по уже имеющейся ипотеке

Чтобы обратиться в банк, для начала потребуется уладить вопросы с Пенсионным фондом. Для этого родитель ребёнка обращается в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации. Там потребуется заполнить заявление и предварительно подготовить такие справки:

• Паспорт заявителя (требуется обязательное удостоверение личности обратившегося);
• Свидетельство о браке (если же пара в разводе, необходимо иметь свидетельство о расторжении брака). При оформлении маткапитала большое значение имеет фамилия матери, поэтому если она её меняла – нужны доказательства;
• Российское свидетельство о рождении ребёнка (сегодня получить материнский капитал на ребёнка можно только в том случае, если и мать, и малыш имеют гражданство РФ).

В более сложных ситуациях не обойтись без свидетельства о лишении родителей родительских прав, документов об усыновлении и т.д. По итогу обращения родитель получает сертификат.

Теперь можно обращаться в банк, где написать заявление на частичное досрочное погашение задолженности. Для этого банковскому работнику потребуется предъявить свой паспорт и сертификат, полученный в ПФ. Итогом подобного обращения станет выдача заявителю справки, в которой прописан текущий размер долга.

Теперь понадобятся такие документы для погашения ипотеки материнским капиталом : копия договора купли-продажи или договор о долевом участии в строительстве – если окажется, что дом, который семья желает купить, ещё не достроен.

В Пенсионный фонд необходимо передать:

1. Заявление (лично или оформить доверенность на человека, который и будет представлять интересы владельца);
2. Паспорт обратившегося;
3. Сертификат на использование материнского капитала;
4. Договор ипотечного кредитования, полученный в банке. Допускается использование его копии при условии, что она заверена печатью кредитора;
5. Полученную после предыдущего обращения в банк справку о текущем размере задолженности и процентов;
6. Для супругов потребуется оригинал свидетельства о заключении брака;
7. Для детей, которым ещё не исполнилось 18 лет, нужны свидетельства о рождении. Если родители умерли и дети на попечении опекуна или усыновителя – его паспорт.

Следующий этап – проверка собранного пакета документов

• Если собраны не все необходимые справки или выявлено, что некоторые из них содержат недостоверную информацию;
• Если выявлено, что покупаемый объект недвижимости не подходит для проживания в нём детей, или родители не выделили для них долю в имуществе;
• Если сертификат получен обманным или незаконным путём.

Обратите внимание, что ПФ всегда должен мотивировать отказ. Это позволяет держателю сертификата в случае несогласия с подобным решением обратиться в суд, чтобы обжаловать отказ.

Действия при получении отказа зависят от причины такого решения. Если просто не хватает нужных справок или необходимо внести некоторые корректировки – как только это будет сделано, документы снова можно подавать на проверку. Если же в фонде ошиблись, лучше всего решать проблему в судебном порядке.

Что потребуется для оформления ипотеки и погашения первоначального взноса посредством использования маткапитала

Перечень документов может меняться в разных банках в зависимости от условий программы.

В основной же пакет всегда стандартный и включает в себя:

1. Паспорт заёмщика;
2. Свидетельство о вступлении в брак;
3. СНИЛС (зелёная книжечка);
4. Свидетельство о рождении ребёнка;
5. Некоторые банки готовы принимать к рассмотрению справку о доходах по форме банка, но в большинстве требуют справку 2-НДФЛ;
6. Документы о трудовой занятости человека, важно наличие стажа на последнем месте работы и в среднем 5 лет общего стажа;
7. Если в сделке фигурирует поручитель , ему потребуется подготовить все те же справки, что и основному заёмщику.

Далее пора выбрать подходящий объект недвижимости, который проходит проверку кредитора. После этого заёмщик получает возможность покрыть часть обязательного первоначального взноса путём использования средств с материнского капитала. Предложенные условия кредитования будут полностью зависеть от платёжеспособности заёмщика.

Процесс погашения первоначального взноса путём использования денег со счета материнского капитала:

• Этап 1 – обращение в банк. На этом этапе клиент посещает отделение банка, где уточняет, какие актуальные программы кредитования есть и допускается ли возможность использования материнского капитала для оплаты ипотеки. Специалист расскажет, какие документы могут потребоваться;
• Этап 2 – поиски подходящего объекта. В среднем на эти формальности у семьи есть 3-4 месяца. Сперва потребуется подать заявку (сделать это можно в том числе удалённо – на сайте кредитора), чтобы получить предварительное одобрение. Это позволит сэкономить время и избавит от лишних проблем. Затем следует узнать, по каким критериям банк оценивает недвижимость. Если жилье проходит проверку, время заключать договор;
• Этап 3 – непосредственно получение ипотеки. Для этого потенциальный заёмщик готовит описанный выше пакет документов, затем покупатель и продавец подписывают предварительный договор купли-продажи. Обратите внимание, что без нотариально заверенного согласия выделить ребёнку или детям пропорциональную долю в квартире ПФ просто не позволит использовать деньги со счета материнского капитала;
• Этап 4 – ПФ переводит средства на счёт кредитора, после чего семья начинает гасить задолженность по установленному графику.

Чтобы выполнить последний пункт, заявителю в очередной раз потребуется посетить офис ПФ. Перечень документов ничем не отличается от пакета, требуемого для досрочного целевого погашения ипотечного кредита за счёт средств с материнского капитала. Если всё нормально – фонд на протяжении месяца с даты приёма бумаг переводит средства на счёт кредитора. Очень важно, чтобы банк был надёжным: у него проверяют наличие аккредитации и лицензии.

Немного о нюансах использования материнского капитала

Сделка в обязательном порядке оформляется юридически, т.е. необходимо задокументировать, что средства использовались именно на приобретение жилья. Использовать деньги таким образом можно, если второму ребёнку уже исполнилось 3 года. В противном случае семье необходимо накопить немного личных средств, а материнский капитал применить для оплаты тела кредита.

453 026 рублей – это максимальная сумма маткапитала, которую государство выделяет семье за рождение второго ребёнка. Именно столько можно потратить на оплату погашение первоначального взноса.

Заявку на использование денег в счёт оплаты кредита на жилье можно отменить. Если же ПФ уже перевёл деньги, аннулировать заявку не получится. Поэтому перед принятием окончательного решения семье важно взвесить все за и против подобного решения, чтобы использовать государственную помощь максимально эффективно.

Также распоряжаться капиталом стоит осторожно, если возможна продажа ипотечной квартиры ещё до погашения задолженности по кредиту. В противном случае сперва потребуется получить согласие от органов опеки. Также у семьи есть возможность получить налоговый вычет за оформление кредита на жилье , если они погасят всю задолженность посредством использования маткапитала. Это позволит сохранить больше средств.

Однозначной рекомендации, когда именно лучше использовать материнский капитал – ещё до приобретения дома или уже потом, когда пора вносить ежемесячные платежи, нет. Каждая семья может выбрать для себя оптимальный вариант.

Специалисты советуют отдать предпочтение погашению первоначального взноса, если сумма материнского капитала небольшая. Более крупную сумму логичней расходовать на погашение долга, в таком случае банк дополнительно пересчитает сумму процентов. Таким образом переплата будет ниже.

Образец заявления для передачи в Пенсионный фонд

Документ всегда заполняется на типовом бланке, в котором есть обязательные поля:

1. Личные и паспортные данные заявителя, который обращается за получением денег;
2. Место его регистрации;